国务院《融资性担保公司管理暂行办法》出台，为担保行业融资性担保业务健康发展创造了有力条件。但是，在当前信贷紧缩的形式下，虽然担保企业的业务量在迅速增加，可在目前的收费标准下，利润却在大幅缩水，潜在的信用风险甚至危机也在逐渐抬头。如果这个时期，担保公司不具备比银行更强的风险识别、风险管理、风险控制与风险化解能力，那么担保公司倒闭案例也会越来越多，担保行业洗牌也即将来临。

       那么，在短暂而痛苦的行业调整期，担保公司如何才能高效地梳理企业内部的管理、团队、流程，建立有效的风险管控机制，从而使自己立于不败之地呢？

一、通过信息化实现企业内控机制与业务制衡机制落地

       目前，担保公司大多都按风险管理的前、中、后三个阶段设置了不同的业务职能部门，不同部门之间同时也按“审保分离”原则，明确了职责与分工，互相制衡，有的企业也建立了以公司领导、主要业务部门负责人、外聘行业专家共同组成公司的“担保决策委员会”执行决策职能。但在实际运营过程中，由于担保机构内部或多或少存在风险意识不强、以权谋私、提供人情担保等内部风险，甚至为了追求“灵活高效”，往往出现项目越级审批、材料补充滞后之类的情形，使内控和制衡机制流于形式。通过信息化建设，担保企业不仅可以通过信息系统优化和规范业务操作流程，提高业务运作的透明度，同时还可以实现外聘专家远程网络协同审批，从而帮助企业实现内控机制和业务制衡机制的落地。

二、通过信息化提高风险评价及预警体系的运行效率

       风险评价体系可以对申保企业的风险进行量化评价，减少人为的误差，而预警体体系则可以帮助担保机构通过对债务人经营状况数据的分析，可以发现端倪，及时加以控制、防范和消除。然而，目前绝大多数担保机构的风险评估工作还是依靠业务人员的工作经验及主观判断为主，缺乏科学的风险评级量化方法，同时，由于缺乏前期的风险量化参数，项目的风险预警也难以设定合理的防控区间，致使业务风险预警仍处于“谁评价谁防控”局面，风险评价和预警体系正逐渐成为机构业务快速发展的瓶颈。在这种情况下，担保机构就必须有效利用信息技术，结合科学的风险量化方法，在信息系统中建立业务风险计算模型和预警响应策略，来帮助企业提高风险评价及预警体系的运行效率。

三、通过信息化形成科学的尽职调查程序

     “一分析，二看，三听，四问，五查”五步调查程序是风险控制的重要工作内容，在担保机构内部一个担保项目有数个冗长的分析报告文档是必不可少的。但在项目运行的过程中，担保机构的项目决策层几乎很难掌握这些报告背后信息：谁分析的？谁调查的？什么时候调查的？怎么调查的？最后，又是怎样计算出这些风险数据的？因此，采用信息化手段，通过把握流程过程中必要的信息来监控和把关项目调查的各个环节，是担保机构降低风险必不可少的工作内容。而通过构建适用的管理信息系统，不仅有助于提高企业内部团队运作效率，同时也能够帮助企业形成科学的尽职调查程序，从而避免“报告”人为风险。

 四、通过信息化加速业务和服务创新

       担保公司传统意义上的基本业务是一年内的短期银行融资担保，但是，近年来，随着担保公司的业务种类不断增加，更是出现了一些新的业务趋势。然而，在竞争日趋激烈的市场背景下，担保企业如何加速自身业务创新？向有效市场快速推送高竞争力的产品与服务？同时快速建立自身品牌？在互联网已经参透各行业的时代，服务行业尤其是金融服务行业从信息层面看本质上就是提供数据服务，而利用互联网和信息技术培育市场、切入市场、用信息形成市场壁垒等等早已经成为发达国家金融服务机构的必修课。在国内很多发展较早、实力较强的企业也已经开始利用互联网和信息技术建立起对外网络服务窗口，为客户提供了更为便捷的业务处理平台，但多数依然停留在提供在线材料提交等低层次服务阶段，因此，利用互联网和信息技术加速业务和服务创新将是担保机构提升企业核心竞争力的必要手段之一。

        随着担保行业的发展和成长，信息化将为担保机构抵御风险增强企业核心竞争提供重要保障。但也要认识到作为管理辅助手段的信息化并不包治百病，更不能替代企业决策智慧和政策杠杆，同时，对于不同的担保机构也需要构建与自身企业性质、业务结构、管理模式相适应的管理系统，才能最大程度发挥信息化的作用。尤其是当前担保行业信息化刚起步，行业软件的专业功能还未深入和细分，模式化的担保管理软件产品未必都能适合各个担保机构的管理需求，因此，建议担保机构在实施信息化时，不仅要考察软件产品功能适用性和实用性，更要要考虑到信息系统是否能满足企业业务发展和变化的需求。

        担保行业信息化作为一种担保业行业运作辅助工具，还应致力于增进担保机构业务运作流程的优化。从面向运营的层面上来看，担保业信息化平台主要提供如下功能：
      A、经营风险管理支持
担保机构职能的实现必须依靠风险防范机制来保证。担保业信息化平台应在功能上协助公司防范化解金融风险，构建担保风险控制系统和担保风险监管系统的风险防范体系。协助担保机构鉴别和衡量运营时所面临的各种风险的程度，确保担保机构对其所承担的风险采取了足够的管控措施。
      B、担保业务综合运作
      在平台的支持下，通过工作流管理，集成从担保申请、受理、初审、评审评估、审批、上会、签订合同、保后管理、逾期代偿、担保物管理、追偿、项目终结的全项目生命周期管理；对担保项目状况进行动态统计分析，便于决策层对各项业务指标进行全面监控，从而控制并降低担保风险。

一、系统模块截图

二、功能框架图

  框架图说明：

   1、客户与项目之间是一对多的关系：客户会产生多笔担保业务。

   2、客户与放款主体之间是一对多的关系：客户会因为担保公司贷款额度限制，会以多个公司分别向银行申请贷款。

   3、 客户与放款银行是一对多的关系：由于银行的限制性措施，客户需要从多家银行获得贷款。

   4、客户与客户担保合同是一对一的关系：

        担保公司与客户的结算关系不细分至每个放款主体，以项目为核算单位，与项目的目标客户只签订一份担保主合同；其它合同还包括诸如：反担保合同，抵、质押合同，反担保函，转让协议等均作为客户的合同类型资料进行管理。

   5、放款主体与银行保证金合同是一对一的关系：

        放款主体与银行签订的贷款及贷款保证金合同是一对一的关系，并不属于担保公司的合同审核范畴，仅属于项目资料管理范围的内容

   6、 放款主体与银行放款记录是一对一的关系

       担保公司需要登记银行的放款记录，以月为单位根据担保公司与银行约定的合同，从放款之日起每月的放款计划与记录，每月月底担保公司需要向银行申请对账单，以便于担保公司核对。

   7、  客户合同与项目之间是一对多的关系：

       一个项目就是一份合同，当客户存在限制性放款条件时，作为两个项目处理

三、业务流程图

过程风险监督控制系统的意义在于：

1、 将业务管理过程中可能存在的风险暴露出来;

2、 将业务管理过程中有可能产生的风险提前预警通知;

3、 将业务管理过程中的不规范操作暴露出来;

4、 保障业务管理过程中人员执行效率；

5、 落实监查人员的监督检查责任

      客户管理主要包括：客户资料管理、客户联系人管理、客户财务数据管理、主要结算银行登记、内部客户征信查询系统等

客户中心一览图

客户中心明细页签

客户中心明细纪录一屏尽览

      担保项目管理主要包括：项目产项、初审、评审、反担保落实、合同审批管理、收费登记、放款前审查、银行放款登记、纸质档案归档审查、客户还款计划与登记、保后跟踪、解保退出、业务档案管理。

项目中心页签一览图

项目

一、项目立项

1. 1、项目立项实际上是完成了一次项目分配的过程
2. 2、在完成项目分配之后,由指定项目A角于项目中心内立项，记录了项目的基本信息，包括内部人员信息、项目尽职调查信息、项目的目标客户基本情况，包括与本项目有关的关联合作银行以及关联放款主体
3. 3、由于项目中存在的各项一对多关系，根据贷款金额的大小，确定客户放款主体单位与合作银行
4. 4、根据客户当前财务指标，结合【客户中心】【内部客户征信查询系统】，反应出客户实际财务状况，以及对客户企业、产品、市场经营情况分析、用以预测客户的还贷能力

二、 项目评审

1. 1、项目评审由两部分组成一部分是用于为秘书提供会议组织、安排的评审会议登记模块，另一部分是用于为评审委员会投票打分的评审流模块。
2. 2、评审会议登记模块，是由系统自动创建，无须人工登记，它的所有数据均来自于项目初审模块，为项目上会提供待 选项，因此该模块为会议秘书的专用模块。
3. 3、评审流模块，由人工起草在担保公司通常由评审会会议秘书起草，会议秘书需要在表单上选择待评审的项目后，将评审会委员的意见填写至表单中。项目评审流模块解决了项目收费确认的纸质确认问题、解决了项目评审报告的打分问题、解决了项目评审时分项目存储项目资料及评审会会议纪要。在评审结束后系统将自动回写评审会议登记模块作为计分及统计。

三、 项目风险监控

    1、 反担保物归还提醒

    2、 保后项目资料跟踪提醒

    3、 各流程办理过程提醒

    4、 评审会议上会提醒

    5、 还款金额异常提醒

    6、 还款逾期提醒

    7、 客户信用异常记录

    8、 电子档案的借阅

    9、 过程文件强制归档

四、分析报表